Pankkitili Ruotsissa

Tarvitset ruotsalaista pankkitiliä päivittäisten raha-asioidesi hoitamiseen monista eri syistä. Tiliä tarvitaan käteisen tallettamiseen ja nostamiseen sekä laskujen maksamiseen tilisiirtona, postisiirtona ja suoramaksuna.

Päivittäisten raha-asioiden hoitamiseen käytettävä tili voi olla nimeltään esimerkiksi palkkatili, käyttötili, henkilökohtainen tili, yksityistili tai maksutili.

Sinulla on oikeus avata tili ruotsalaisessa pankissa, mikäli asut laillisesti jossain EU-/Eta-maassa ja pystyt esittämään henkilötodistuksen, jonka nojalla pankki voi todentaa henkilöllisyytesi.

Pankki ei voi vaatia sinulta ruotsalaista henkilötunnusta tai sitä, että sinulla on kotikunta Ruotsissa.

Voiko ulkomaan kansalainen avata pankkitilin Ruotsissa?

EU-/Eta-maassa asuvalla EU-/Eta-maan kansalaisella on oikeus avata tavanomainen käyttötili Ruotsissa, vaikkei hän asukaan vakinaisesti Ruotsissa. Pankki ei voi kieltäytyä käyttötilin avaamisesta sillä perusteella, ettei henkilöllä ole ruotsalaista henkilötunnusta tai osoitetta Ruotsissa.

Pankkitilin lisäksi sinulla on oikeus saada pankkikortti, jolla voit maksaa ostoksia, nostaa käteistä ja suorittaa verkkomaksuja. Nämä maksupalvelut ovat yleensä käytettävissä verkkopankissasi. Pankin asiakkaana voit nostaa ja tallettaa käteistä, käyttää maksukorttia ja vastaanottaa tilisiirtoja.
Joidenkin pankkien tuotevalikoimaan kuuluu tilejä, jotka on tarkoitettu naapurimaan puolella töissä käyville asiakkaille.

Miten voit avata pankkitilin, jos sinulla ei ole ruotsalaista henkilötunnusta?

Sinulla on oikeus pankkitilin avaamiseen, vaikka sinulla ei olisikaan ruotsalaista henkilötunnusta tai osoitetta tai vaikka olisit salannut yhteystietosi. Pankkitilin avaamisen edellytyksenä on, että pankki pystyy todentamaan henkilöllisyytesi. Jos pankki ei pysty todentamaan henkilöllisyyttäsi, et voi avata tiliä kyseisessä pankissa.

Miten voit todistaa henkilöllisyytesi, kun avaat tilin ruotsalaisessa pankissa?

Tiliä avatessasi sinun tulee todistaa henkilöllisyytesi ruotsalaisen ajokortin, ruotsalaisviranomaisen myöntämän henkilökortin tai muun hyväksytyn henkilökortin avulla.

Jos sinulla ei ole ruotsalaista henkilötodistusta, pankki voi todentaa henkilöllisyytesi ulkomaan viranomaisen myöntämän passin tai muun kansalaisuutesi osoittavan asiakirjan perusteella. Pankki voi pyytää sinua todistamaan henkilöllisyytesi myös muulla tavoin.

Mikäli sinulla ei ole mitään henkilötodistusta, pankki voi todentaa henkilöllisyytesi muiden luotettavien asiakirjojen nojalla omien lakisääteisten riskinarviointimenetelmiensä mukaisesti.

Onko sinun perusteltava, miksi tarvitset pankkitilin Ruotsissa?

Kaikilla Ruotsissa toimivilla pankeilla on lakisääteinen velvollisuus kysyä, miksi tarvitset pankkitiliä ja miten aiot käyttää sitä. Voit tarvita pankkitiliä palkan ja erityyppisten etuuksien vastaanottamiseen, vuokranmaksuun tai säästämiseen.

Paljonko pankkitilin avaaminen maksaa Ruotsissa?

Pankkipalveluiden hinnoittelu on vapaata. Pankkia valitessasi joudut harkitsemaan, kannattaako palveluista maksaa pankin pyytämää hintaa. Valitse pankkipalvelut yksilöllisten tarpeidesi mukaisesti.

Mitä voit tehdä, jos ruotsalainen pankki kieltäytyy avaamasta sinulle tiliä?

Jos pankki kieltäytyy avaamasta tiliä, käänny pankin valituksista vastaavan osaston puoleen ja pyydä päätöksen uudelleenharkintaa.

Voit myös ottaa yhteyttä pankki- ja rahoitusalan kuluttajaneuvontatoimistoon (Konsumenternas Bank- och finansbyrå) ja kertoa, että sinulta on evätty tilin avaaminen.

Ruotsin kansalainen voi hakea passia ja kansallista henkilökorttia Ruotsin poliisilta.

Yli 13-vuotias Ruotsissa asuva ulkomaan kansalainen voi tilata ruotsalaisen henkilökortin Ruotsin veroviranomaiselta (Skatteverket). Henkilökorttia tarvitaan Ruotsissa monissa arkipäivän tilanteissa.

Joistakin Ruotsin pankeista voit hakea henkilökorttia (ID-kort) ja sähköistä tunnistusvälinettä (e-legitimation). Sähköisen tunnistusvälineen avulla voit todentaa henkilöllisyytesi ja tunnistautua turvallisesti verkkopalveluihin ja sovelluksiin. Sähköisellä tunnistusvälineellä voit allekirjoittaa sopimuksia ja sitoumuksia viranomaisten ja yritysten kanssa ja todentaa henkilöllisyytesi tai vahvistaa ostoksesi koodin avulla.

Toisen maan viranomaisen myöntämällä sähköisellä tunnistusvälineellä voi tunnistautua joihinkin Ruotsin viranomaisten asiointipalveluihin. Ruotsalaisella sähköisellä tunnistusvälineellä ei kuitenkaan voi vielä tunnistautua ulkomaisiin verkkopalveluihin.

Kun haet luottoa tai lainaa, luotonantajan tulee ennen luoton myöntämistä tarkistaa luottokelpoisuutesi. Näin varmistetaan, että sinulla on riittävät taloudelliset edellytykset selviytyä lainan koroista ja lyhennyksistä. Luottokelpoisuuden arviointia varten luotonantajan on hankittava riittävät tiedot taloudellisesta tilanteestasi.

Pankit eivät voi tarkistaa luottotietoja muista Pohjoismaista. Ruotsalaiset pankit voivat saada tietoonsa vain Ruotsin luottorekisteriin merkityt tapahtumat.

Lainaa tai kulutusluottoa Ruotsista hakevan on hyvä huomata, että pankit myöntävät nihkeästi lainaa ulkomaalaisille ja toisessa EU-/Eta-maassa työskenteleville Ruotsin kansalaisille.

Jos työskentelet ulkomailla, pankki ei voi luottotietoja tarkistaessaan todeta, että sinulla on tuloja. Tällöin sinun on todistettava asia muulla tavoin, esimerkiksi toimittamalla pankkiin työsopimus, palkkalaskelma tai muuta vastaavaa dokumentaatiota.

Pankeilla on oikeus määritellä omat lainaehtonsa. Ne eivät kuitenkaan saa kohdella muiden EU-/Eta-maiden kansalaisia eriarvoisesti kansalaisuuden perusteella. Jos pankki on mielestäsi kohdellut sinua eriarvoisesti, voit ottaa yhteyttä pankin valitusosastoon ja pyytää kirjallisia perusteluja lainahakemuksesi hylkäämiselle. Kirjalliset perustelut saatuasi voit pyytää apua ja neuvontaa FIN-NETistä, joka sovittelee kuluttajan ja finanssialan palveluntarjoajan välisessä ristiriitatilanteessa.

Mitkään säännöt eivät estä ulkomaan kansalaista ottamasta lainaa Ruotsissa. Asuntolainan ehdot kirjataan pankin ja asiakkaan väliseen sopimukseen. Sopimuksia laadittaessa on otettava huomioon tietyt lait, etenkin kuluttajansuojalaki, mutta muuten Ruotsissa vallitsee sopimusvapaus. Lainaehdoissa voi siten olla pankkien välisiä eroja.

Pankit eivät välttämättä suostu myöntämään asuntolainaa ulkomaan kansalaiselle, jolla ei ole kotikuntaa Ruotsissa ja jolla ei ole Ruotsissa tuloja tai lainan vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Koska kyse on pankin ja asiakkaan välisestä sopimuksesta, sopimusehdoissa voi olla suuria pankkien välisiä eroja. Sinun kannattaakin ottaa yhteyttä eri pankkeihin ja selvittää lainamahdollisuuksia.

Pankkien verkkosivuilla on laskureita, joiden avulla voit tarkistaa, miten suuriin kuukausieriin sinulla on varaa. Pankki- ja vakuutusalan kuluttajaneuvontasivustolta löydät asuntolainalaskurin (Bolånekalkyl), jota voit hyödyntää suunnitellessasi asunnon ostoa.

Asuntolainaa voi olla vaikeaa saada ulkomailla olevan asunnon ostamiseen. Kaikki pankit eivät myönnä lainaa ulkomailla sijaitsevan kiinteistön ostamiseen tai henkilöille, jotka asuvat tai työskentelevät eri maassa kuin missä pankki sijaitsee.

EU:n ja Etan alueella (Norja ja Islanti) tapahtuviin maksuihin ja tilisiirtoihin sovelletaan samoja sääntöjä ja palvelumaksuja kuin Ruotsin sisäisiin maksuihin, mikäli maksut suoritetaan euroina tai Ruotsin kruunuina. 

Kuluttajan kannattaakin selvittää etukäteen, millaisesta tilitapahtumasta on kyse ja mitä sen suorittaminen maksaa.

• Käytä aina verkkopankkia ylimääräisten palvelumaksujen välttämiseksi.
• Pankkien ja pankkitilien tunnistamiseen käytetään kansainvälisessä maksuliikenteessä erityisiä koodeja. Näitä ovat BIC-/SWIFT-koodi ja IBAN-tilinumero.
• Jos joudut siirtämään rahaa maasta toiseen, yritä suorittaa tilisiirto EU-maksuna.
• EU-maksun perussäännön mukaan maksun suorittaja ja maksun saaja jakavat keskenään lähettäjä- ja vastaanottajapankkien tilisiirrosta perimät palvelumaksut. Säännöstä voidaan kuitenkin poiketa valuutanvaihdon yhteydessä.
• Selvitä, mitä palvelumaksuja oma pankkisi perii tilisiirrosta.