Kort- och banköverföringsavgifter
Informasjon
Dagens regelverk i de nordiska länderna gör det i många fall möjligt för bankerna att begära höga avgifter på banköverföringar inom Norden. Därutöver tar en vanlig överföring mellan länderna oftast två bankdagar. Motsvarande problem uppstår även i samband med kreditkortsbetalningar. Vissa banker tar då en avgift vid kontantuttag eller betalningar med kort utomlands.
Det finns emellertid ett omfattande regelverk som begränsar företagens möjlighet att begära höga avgifter på banköverföringar och/eller kortbetalningar vid bland annat gränsöverskridande betalningar i Norden.
För det första finns det för gränsoverskridande betalningar EU:s förordning 2021/1230 som innebär att avgifter för gränsöverskridande betalningar i euro inom EU inte ska få kosta mer än inhemska betalningar i medlemsstaternas nationella valutor och att gränsöverskridande betalningar i nationell valuta i de medlemsstater som har anslutit sin valuta till förordningen inte får kosta mer än motsvarande betalning i nationell valuta. Sverige har beslutat att tillämpa förordningens regler också på gränsöverskridande betalningar i svenska kronor. Förordningen i fråga innehåller också bestämmelser om transparens i valutaväxlingsavgifter vid kortbetalningar och gireringar.
För det andra är det inte tillåtet att ta orimligt mycket betalt i samband med genomförsel av betalningstransaktioner med betalkort i Danmark, se Betalingsloven §122. 1:a stycke. Med detta (”urimelige priser og avancer”) förstås sådan avgiftsnivå som är högre, än den som skulle råda under effektiv konkurrens.
För det tredje är det enligt den europeiska konkurrenslagstiftningen förbjudet att ett eller flera företag utnyttjar sin dominerande ställning. Till exempel får det dominerande företaget, antingen själv eller tillsammans med övriga dominerande företag, inte debitera sina kunder eller samarbetspartners orimligt höga priser eller påtvinga dem andra orimliga affärsvillkor.
I förordning (EU) 2015/751 om förmedlingsavgifter för kortbaserade betalningstransaktioner (debet- och kreditkort) finns bestämmelser som syftar till att minska kostnader för användning av betalningstjänster.
För det fjärde har EU antagit en förordning som ska göra direktbetalningar i euro fullt tillgängliga för konsumenter och företag inom unionen. Förordningen ställer krav på att konto-till-konto-överföring i euro, oavsett tid på dygnet, ska ske inom tio sekunder till mottagare inom EU. Banker och andra betaltjänstleverantörer som erbjuder sina tjänster till ett land inom euroområdet ska senast den 9 januari 2025 erbjuda och ta emot direktbetalningar. För länder inom EU som inte har euro som valuta ska kraven om att erbjuda och ta emot direktbetalningar vara uppfyllda senast den 9 januari 2027.
Camilla är finsk medborgare som jobbar i Stockholm över sommaren. Eftersom hon inte ska stanna längre än fyra månader i Sverige öppnar hon inget bankkonto. Varje gång hon betalar med kort tar hennes finska bank ut en extra avgift. Hon måste också betala en avgift varje gång hennes arbetsgivare för över lönen till hennes konto i Finland.
Nordiska medborgare som enbart har sitt nationella kreditkort/bankkonto och gör överföringar/köp utomlands.
I Öresundsregionen har man delvis lyckats lösa problemet genom att skapa så kallade gränsgångarkonton. Motsvarande lösning skulle kunna införas i övriga Norden. För företag finns dock ingen lösning i dagsläget, men en liknande lösning är tänkbar också för företagens del. Gränsgångarkonton bygger på att den anställde inom samma bank har ett konto i arbetslandet, dit lönen utbetalas, och ett konto i bosättningslandet, dit lönen överförs utan bankdag. Detta sker kostnadsfritt och till marknadens växelkurs.
Kommentar från Erhvervsministeriet, Danmark (september 2024):
Der findes forskellige muligheder. Der er specialløsninger for pendlere, hvor man både har en konto i en svensk og i en dansk bank. Der er som beskrevet også løsninger, hvor det er den samme bank med filialer i begge lande. Der er forskel på hvad bankerne tilbyder i deres pendler pakke, herunder hvilke omkostninger der er forbundet. Mer info findes på Øresunddirekt hjemmeside.
EU:s förordning 2021/1230 innebär att avgifterna för gränsöverskridande betalningar i euro inom EU inte ska få kosta mer än inhemska betalningar i medlemsstaternas nationella valutor och att gränsöverskridande betalningar i nationell valuta i de medlemsstater som har anslutit sin valuta till förordningen inte får kosta mer än motsvarande betalning i nationell valuta.
Kommentar från Erhvervsministeriet i Danmark och Finansdepartementet i Norge (2024): Eurosystemets plattform för realtidsuppgörelser (TIPS) är relevant i detta sammanhang, samt arbetet med att utveckla lösningar för gränsöverskridande betalningar. Norges Bank har annonserat att de kommer att fortsätta samtal med Europeiska centralbanken (ECB) med målet att delta i TIPS. Samtidigt arbetar Danmarks Nationalbank med anslutning till TIPS, vilket kan täcka många av de funktioner som P27 var tänkt att uppfylla.
Pågående arbete
Gränshindret blev prioriterat av Gränshinderrådet under 2025, och har även utretts av Nordiska rådet inom ramen för deras rapport Mot en mer integrerad nordisk banksektor (läs rapporten här). Rapporten redovisar resultaten från genomörda enkätundersökningar riktade till invånare och nordiska banker om erfarenheter och utmaningar med banktjänster över gränserna i Norden. Resultaten visar på gemensamma utmaningar – nationella skillnader, begränsad digital tillgänglighet och bristande samordning. Invånare efterfrågar enklare och mer kostnadseffektiva lösningar, medan bankerna betonar säkerhet och tekniska hinder. Som en uppöljning på rapporten hölls en hearing i Sveriges riksdag som arrangerades av svenska medlemmar i Nordiska rådet, där bland annat den svenska inansmarknadsministern och Gränshinderrådets medlemmar från Sverige och Åland deltog. Hearingens fokus låg på mobila betaltjänster, men detta gränshinder samt andra bank-relaterade frågor lyftes också.